央行宣布升息,重貼現率由3.5%調升至3.625%。總統大選後利多消息充斥,雖然利多消息會讓房地產的買氣增加,增添了房價往上的動能,雖說升息是避免通貨膨脹的良藥,對於央行此次升息半碼這項消息來說,回頭看看房地產跟七、八年前歷年利率走勢來看,仍屬低檔,市場仍是維持「租不如買」的態勢。購屋民眾關心的是「我可以貸到多少錢」,相較之下,貸款的成數可能還比升息來得大。
至於在利率緩升下,民眾要如何購屋?銀行升息在所難免,面對升息也不需要太過擔憂,除了平時先培養良好的信用,房貸利率方面要貨比三家,以爭取較低利率的房貸,減少利息壓力;在選擇區段時,儘量以精華地段為主,房價可相對抗跌。
房貸種類很多,消費者若未經過詳細計算,而僅以利率高低來看,容易因為前期的低利率而忽略掉未來利率調升時的影響。觀察以往的利率變動及銀行相關手續的辦理情形,申貸的考慮順序應以政策性房貸為優先考量,其次為優惠房貸,最後才是銀行指數型房貸,否則可能會支出較多的利息。
目前銀行指數型房貸的利率雖然位於低檔,甚至較優惠房貸為低,但僅限於第一年或前二年,過了優惠期間之後,利率將反映當時的市場利率,而且是即時反映,利率調高時,銀行會在當月份或次月份反映。但在利率下調時,銀行反映的時間相對遲緩,如果客戶未向銀行爭取調低利率,銀行可能不動聲色,任由客戶繳交相對高檔的利息支出。政策性房貸如勞宅、國宅貸款等,則是跟著郵局二年期定存利率機動調整,且只要利率調整,貸款人的利率於次月即時反映。因此消費者申辦貸款時,應以政府補助的貸款為優先考量。
貸款人的利息支出要降到最低,申辦貸款的種類有很大的關係。以政策性房貸、優惠房貸及指數型房貸的利率來看,如前所述指數型房貸的利率波動較大,消費者的負擔較大,因此要降低貸款的利息支出,申辦政府補助的優惠房貸才能真正達到目的。決定辦理何種房貸前,常需花費多功夫搜資料,未來政府可能會將所有的優惠房貸整合,一方面可以整合政府的資源,也讓民眾不會無所適從。目前選擇房貸時,還是以政府辦理的各項優惠房貸為申辦的第一選擇,最後才考慮指數型的優惠房貸,可有效的降低利息支出。