在央行持續緩步調升利率的情況下,房貸族的負擔也越來越沉重,加上物價漲、股市跌,各地法院法拍屋已有明顯增加的趨勢。「我最近手頭比較緊,加上什麼都漲價,真的很吃力,我已經兩個月沒繳房貸了,我很怕自己繳不出房貸而被查封,該怎麼辦才好??」類似這樣的「求救」在網路上也增多。若面臨這種狀況,最好的方式就是以「3延1減」的方式與銀行展開協商,來減輕還款壓力!
央行自2004年10月以來已經第16度調升利率 ,雖然每次調幅都在半碼左右,但是累計調幅也已達到2.25%,房貸的壓力確實是越來越沉重,加上今年來經濟情勢不佳、物價大幅上揚,即使家中成員沒有被裁員減薪,家中可支配所得也是明顯減少,手頭比較緊,便成了很多房貸戶的共同心聲,繳不起房貸的民眾也逐漸增加,房貸緩升的「溫水煮青蛙」效應已經顯現出來。
民眾這時如果真的繳不出房貸,該怎麼辦呢?民眾如果發現已經無力再正常繳房貸,就應該儘早找銀行進行協商,尋求解決之道,不要等到銀行催繳房貸,失去協商先機,最好的協商方式是以「3延1減」,來減輕每個月的還款壓力,以度過不景氣的難關。
所謂「3延1減」就是延長還款年限、延長還款間隔期、延長寬限期及減低房貸利率。
一、延長還款年限:一般正常情況下,銀行給的房貸年限是20年,若是在此條件下,還無力還款,可與銀行誠心協商,將還款年限拉長到30年,以同樣貸400萬元房貸為例,20年還款年限,每個月要還22,184元,若改為30年還款年限,每個月只要繳16,865元,壓力減輕不小。
二、延長還款間隔期:一般房貸還款間隔是「月繳」方式,若是因家庭因素無力按月繳款,與銀行商量在一定期間內(譬如一年內)以2個月、或是3個月還一次款,也是可行的方式,等自己有能力再恢復正常每月繳款。
三、延長寬限期:寬限期是指房貸只繳利息不繳本金之還款方式,這也是可短期內降低還款的方式之一。若之前是本金利息平均攤還房貸,在無力正常還款下,就可請求以寬限期來度過難關,若已經有使用寬限期,可以要求延長寬限期。同樣貸400萬元房貸為例,20年還款年限,每個月本金利息平均攤還要繳22,184元,若改為寬限期,則每個月只要繳10,000元整,輕鬆很多!
四、減低房貸利率:當然要求在一定期間內降低房貸利率,也是可與銀行協商的因應方式,不過前提是之前繳款要正常,降低房貸利率也只是短暫的。
「3延1減」當中除延長還款年限外,都是「救急」的措施,不可能是常態,所以在這些「救急」措施結束之後,房貸戶一定要努力盡可能讓自己恢復正常之繳款,這樣才能取信於銀行,也才能免於房子被查封法拍的命運。